Alhamdulillah, hari ini hutang kereta saya telah selesai dilangsaikan. Hari ini terasa lebih tenang dah senang sebab mulai bulan depan tidak lagi perlu membayar kereta ini. Duit tersebut mungkin boleh ditambah kepada simpanan dan juga mungkin boleh digunakan untuk apa-apa cita-cita yang ingin dicapai.
Bagaimana anda menghadapi saat-saat hutang kereta sudah habis? Ada rancangan tukar yang baru? Komen!
Artikel kali ini ada sedikit sangkut paut dengan topik perbincangan di rancangan Bijak Wang hari Sabtu lepas iaitu mengenai simpanan.
Kebetulan pula telah sebulan lebih saya membuat tinjauan dari pembaca blog-blog saya dan saya agak terperanjat masih ada yang belum memulakan simpanan.
Saksikan hasil tinjauan saya menggunakan Pool Nuffnang seperti di bawah:
Tinjauan dari BijakRinggit:
Wah sangat hebat ada yang menyimpan lebih daripada 30% Syabasssss. Ni mesti bakal Jutawan ni 
Kagum kagum…
Tinjauan dari NisaStore:
Sama banyak peratus dari yang tidak menyimpan hinggalah ke simpanan lebih 20%. Bagus ..bagus
Tinjauan dari DmnFarra:
Terkejut saya. 66% tiada simpanan.Sib baik 33% ada juga yang menyimpan. Ni mesti kes suka shopping 
Secara peribadi, saya tetap berpendapat Simpanan itu sangat penting tak kira anda solo, sudah berkeluarga, bergaji sederhana dsb. Jika kita berjaya berbelanja kurang seperti orang kata “live below your means” saya percaya setiap daripada kita pasti akan berjaya membuat simpanan.
Jadi, mulakan simpanan anda walau hanya 2% dari simpanan. Kelak, apabila tabiat ini berjaya dibentuk and akan mula rasa seronok dan pasti akan meningkatkan peratus simpanan sedikit demi sedikit.
Ada orang tanyer ” kenapa susah-susah nak menyimpan lepas kerja teruk-teruk?”. Haa..apa jawapan anda. Saya enjoy membuat simpanan! Tade masalah kan?
Dengan Simpanan, kita boleh bersedia bagi menghadapi kemungkinan perkara yang tidak dingini /diingini berlaku tanpa membuat Hutang (pinjaman) seperti:-
Anda bagaimana? Selamat berusaha ya 
Nota kaki: Tinjauan ini hanyalah untuk tujuan pembelajaran dan tinjauan umum pembaca blog saya. Ia tidak bermaksud untuk merendahkan mana-mana individu. Terima kasih kerana mengambil bahagian dalam tinjauan ini. Insyallah, akan di kemaskini dari semasa ke semasa.
Menurut laman web KWSP hari ini, pencarum yang memilih pengeluaran fleksibel apabila mencapai umur 55 tahun menunjukkan peningkatan pada suku tahun pertama 2009. Ini memberi gambaran bahawa semakin ramai pencarum sedar bahawa kemungkinan untuk wang mereka dihabiskan apabila membuat pengeluaran penuh adalah tinggi.
Dalam artikel yang pernah saya kongsikan dahulu, simpanan KWSP semata-mata tidak mencukupi untuk menampung kehidupan hari tua kita. Anda boleh merujuk kepada keratan akhbat tersebut yang bertajuk ” EPF alone is not enough for old age living”
Dan alangkah baiknya jika bukan semua wang simpanan KWSP itu dikeluarkan jika tiada keperluan yang mendesak. Jika dibiarkan, wang tersebut akan lebih berkembang kerana pulangan tahunan ( compounding returns).
Cara lain untuk meningkatkan pulangan smpanan hari tua melalui wang KWSP adalah melalui Pelaburan Unit Amanah yang boleh dilakukan selama 3 bulan sekali. Wang anda itu adalah modal sedia ada! Baca testimoni seorang pelabur disini. Dan hubungi saya untuk memulakan pelaburan anda.
Sebelum berundur, adakah wang simpanan KWSP mencukup untuk hari tua anda? baca dulu artikel ini dan kemudian buat kiraan dan pertimbangan sewajarnya.
Selamat bercuti sekolah…. Berhati-hati di dalam perjalanan!
Sumber rujukan lain: Bernama
Bidang pengurusan kewangan peribadi sememangnya dekat di hati kami. Dengan ini, kami ingin mengajak semua rakyat Malaysia menonton rancangan Bijak Wang yang telah mula keudara bermula pada 23 May 2009 yang lepas pada setiap hari Sabtu jam 7 mlm di TV3.
Pengacara rancangan ini ialah Puan Nurin Mastura dan En Azizi Ali.
Sama-samalah kita menonton dan tingkatkan ilmu. Ada sedikit intipati yang kami catit bagi episod 1. Akan dikongsi kemudian
Mulai bulan Mei 2009, saya mula melanggan majalah Personal Money selama setahun. Majalah ini bagi saya bacaan yang ringan dan mudah saja hendak khatam terutama kepada individu yang begitu sibuk bekerja.
Antara artikel yang menarik perhatian dalam keluaran bukan ini ialah artikel bertajuk “Getting New Wheels” yang ditulis oleh Lim Siew May.
Dengan tawaran kadar faedah yang rendah, rebat RM5,00 bagi penukaran kereta lama dengan kereta baru Proton / Perodua dan pelbagai lagi hadiah menarik yang ditawar oleh penjual seperti Astro etc, adakah mendapatkan kereta baru suatu tindakan yang patut dibuat sekarang?
Ini semua terpulang pada anda. Antara faktor yang patut dipertimbangkan:
1) Ukur baju di badan sendiri.
Untuk membeli mesti mengikut kemampuan. Bagaimana mengira kadar kemampuan anda? Langkah pertama kira Nisbah Hutang anda, Contoh pengiraan disini. Jika nisbah hutang di kadar yang selamat, pembelian kereta adalah wajar.
Kesilapan yang dibuat oleh sesetengah individu ialah hanya mengira kadar bayaran bulanan. Mereka tidak mengambil kira kos berkaitan apabila membeli kereta baru. Sebagai contoh, insuran kenderaan, cukai jalan, kos pembaikan dan penyelenggaran kereta. Malang tidak berbau. Bayangkan jika kita tidak mempunyai dana kecemasan untuk menampung kos pembaikan yang tidak dijangka ini, ini boleh menyebabkan individu tersebut terdesak untuk menggunakan Kad Kredit. Penggunaan Kad Kredit juga tidak salah jika dapat dibayar sebelum tarikh due. Cuma yang menjadi masalah jika hutang itu berganda-ganda dan anda tidak mampu membayarnya.
2) Tentukaan keutamaan dari pendapatan anda
Walaupun pendapatan Mr A dengan Mr B adalah sama sebagai contoh RM5,000. Namun keutamaan mereka mungkin berbeza. Jika Mr A lebih mengutamakan simpanan bagi Dana Pendidikan anak, tidak mungkin beliau sanggup membelanjakan wang yang banyak untuk kereta. Jadi, tentukan apakah keutamaan perbelanjaan anda! Rangka bajet bulanan untuk memastikan simpanan tetap ada di samping bayaran hutang-hutang tersebut.
3) Matlamat pembelian kereta
Matlamat pembelian kereta juga berbeza mengikut keperluan anda. Sebagai contoh, kereta untuk ke pejabat memerlukan kereta yang ekonomi dan reliable. Kereta untuk perniagaan mungkin perlu nampak lebih mewah dan kereta untuk keluarga besar memerlukan lebih banyak ruang.
4) Tempoh pinjaman kereta
Pakej pinjaman yang panjang memberikan satu bayaran yang mampu dibayar oleh peminjam. Walaubagaimanapun, cuba elakkan untuk membuat hutang terlalu lama. Yang paling disyorkan adalah selama 5 tahun. Lebih lama tempoh berhutang, lebih banyak yang anda bayar kepada bank kerana pengiraan adalah berdasarkan tahun (kadar faedah X tempoh pinjaman) dan bukan berdasarkan baki (reducing balance). Pinjaman kereta adalah berbeza dengan pinjaman rumah. Jadi, bila anda telah memutuskan untuk berhutang selama 9 tahun, anda tetap tidak boleh membayar satu jumlah yang besar ( lump sum) untuk mengurangkan kadar faedah.
Lagi lama berhutang, lagi banyak yang anda bayar. Contoh yang diberikan dalam artikel ini ialah:
Anda membeli kereta berharga RM30,000 selama 9 tahun pada kadar faedah 3.88%. Bayaran bulanan RM375. Jumlah faedah selama 9 tahun: RM10,476. Selepas 5 tahun, kereta anda telah susut nilai sehingga separuh, iaitu RM15,000, tetapi anda masih berhutang dengan bank sebanyak RM18,000 (RM375 X 4 tahun X 12 bulan)
Bagaimana jika kereta hilang? Pihak insuran hanya membayar kereta pada harga pasaran dan anda masih perlu membayar baki hutang kereta tersebut.
Pertimbangkanlah elok-elok yer
Banyak berita mengenai mereka yang jatuh muflis atau merana dek hutang kad kredit. Menjadi persoalan saya, kenapa mereka ini menggunakan kad kredit? Apa menyebabkan mereka berhutang terlalu besar dengan kad kredit?
Untuk mengubah senario ini, saya rasa panggilan kad kredit perlu ditukar kepada “kad hutang”. Saya pernah terjumpa orang yang merasakan dengan adanya kad kredit menunjukkan statusnye yang lebih tinggi, mewah bergaya. Ada pula berpendapat mereka telah dewasa (terutamanya kalangan pelajar universiti atau yang baru bekerja). Bolehlah menayangkan kepada kawan-kawan yang mereka kini sudah mempunyai kad kredit.
Dengan mengubah kepada panggilan kad hutang, tentu saja membawa satu psikologi panggilan yang buruk. Bayangkan kalau ada orang menawarkan kad hutang, tentu saja ramai tak mahu mengambilnya.Tiada siapa mahu menayang kad hutang apatah lagi berbangga dengan kad hutang yang berlambak penuh mengisi dompet.
Saya masih ingat dulu-dulu orang kita ( 70-an 80an) membeli dari kedai runcit menggunakan buku 555 aka buku hutang. Segan-segan hendak cakap semasa membayar untuk tulis dalam buku hutang takut-takut pembeli lain tahu orang bahawa dirinya berhutang. Hari ini lain pula berlaku, tiada siapa segan mengeluarkan kad hutang semasa membayar. Malah mungkin ada yang mahu orang keliling tahu bahawa dia memiliki kad hutang emas
Ok, mari sama-sama buat resolusi pada hari ini. Mari sama-sama menanam dalam fikiran kita bahawa kad kredit adalah kad hutang. Panggil kad kredit sebagai kad hutang. Nampak saja kad kredit, tanamkan dalam fikiran anda kad hutang. Ada orang offer kad kredit, shuh saya tak mahu kad hutang. Kad kredit! Kad hutang!
KLCI meningkat sebanyak 18.62 dan ditutup 1009.72 hari ini. Kemungkinan untuk KLCI meningkat melebihi sehingga 1020 dalam jangkamasa 2- 3 hari adalah tinggi kerana 1000 dianggap ‘support level‘. Ini bergantung peningkatan DJI hari ini. Ini menunjukkan keyakinan pelaburan terhadap KLCI kerana jumlah perdagangan melebihi 1.5 Bil.
Saya juga mendapati website ini sangat berguna for my Stock Watch.
“Adik..ambil la Kad Kredit..percuma je..kalau ambil hari ni dapat hadiah payung” .. Bukankah ni dialog biasa yang kita dengar samada di mana sahaja terutama Pusat Membeli Belah. Yang lagi dahsyat dialog tambahan seperti ” percuma itu la..inila..interest rate rendah la dan macam-macam lagi”.
Dalam artikel yang ditulis oleh Azli Ayob dalam Berita Harian muka surat 14 hari ini, beliau mengulas bagaimana pengguna boleh terjebak dengan hutang Kad Kredit yang melampau dan boleh menyebabkan muflis.
Yang menimbulkan masalah sebenarnya apabila pengguna tidak membayar sepenuhnya baki hutang setiap bulan malah berbelanja mengikut jumlah maksima yang dibenarkan. Yang lagi parah, setelah habis jumlah maksima dalam satu kad, mereka beralih kepada kad kredit dengan bank lain pula.
Antara langkah-langkah yang beliau kongsikan : ( saya kira ia sesuai untuk pengguna yang mempunyai leih dari 1 Kad Kredit.
Fikir-fikir dan renungkan
Kredit kepada: Berita Harian
E-Filing 2009 kini dibuka untuk penghantaran. Rata-rata kebanyakkan pekerja telah memperoleh EA Statement masing-masing. Oh ya Panduan Pengguna E-filing ada disediakan disini.
Setakat yang saya tahu ada beberapa cara untuk kita mengurangkan Cukai Pendapatan. Antaranya ialah:
1. Zakat
Untuk lebih memudahkan anda, buat sahaja Potongan Cukai Bulanan. Dengan ini PCB (Potongan Cukai Berjadual) juga dapat dikurangkan.
2. Pendidikan Anak /Takaful Pendidikan
Skim Simpanan Pendidikan Nasional ( SSPN). Ianya adalah satu skim simpanan yang direka khas oleh Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) bagi tujuan oendidikan tinggi. Pelepasan cukai maksimum sehingga RM3,000.
3. Pembelian buku, majalah dan journal. Pelepasan cukai maksimum sehingga RM1,000.
4. Bantuan kebajikan lain seperti MAKNA ( saya menyertai Program Direct Debit Makna, lebih mudah) ,MERCY dan banyak lagi yang pernah saya dengar seperti WHO dsb.
5. Fail cukai yang berasingan bagi yang dah berkahwin ( bukan untuk orang bujang)
Setiap individu layak utk pelepasan cukai sebanyak RM8000 setiap individu.
6. Minta majikan tinggikan caruman EPF pekerja.
7. Melanjutkan pelajaran postgraduate utk orang dewasa. Sila semak dengan LHDN sekiranya ia mempunyai bidang kritikal tertentu sahaja. Ini kerana ianya sendiri terjadi pada saya pada tahun 2006 di mana , Master of Mgt tidak dianggap kritikal dan saya tidak dapat pelepasan cukai. ( Pelik sgt..kata nak tingkatkan Pembangunan Modal Insan)
8. Pembelian barangan sukan
Pelepasan cukai maksimum RM300
9. Insuran hayat/takaful keluarga
Pelepasan cukai adalah RM6000 (dikongsi dgn caruman EPF). ini tidak termasuk dgn takaful pendidikan. Sebaiknya kita pisahkan Takaful Pendidikan dan Insuran Hayat.
10. Bayaran perubatan utk ibu bapa
Bayaran perubatan utk ibubapa mendapat pelepasan cukai RM5000.
11. Pembelian komputer setiap 3 tahun. Pelepasan cukai RM3000 ( sekali sahaja dalam 3 tahun). Jadi, kalau ada anak ssaudara nak beli , boleh la kita belikan untuk mendapatkan resit. Tapi anak sedara bayar sendiri la melainkan anda nak hadiah
12. Beli hartanah yang bernilai 250k dan ke bawah. Pelepasan cukai sebanyak RM2000 .
13. Buat Full Medical Check Up. Maksimum RM500.
Kongsikan pula pengalaman anda berkenaan Pelepasan Cukai ini! Saya mungkin kurang pengalaman lagi kerana baru nak masuk 7 tahun bekerja. Yang sangat penting, kita simpan resit-resit pembelian dalam satu fail Cukai Pendapatan Peribadi
Rujukan lain dan kredit kepada:
Hari ini saya terbaca artikel How Risk is Your Mutual Fund?. Biar saya kongsikan sedikit intipatinya.
Seperti yang kita ketahui di dalam Kebaikan dan Keburukan Unit Amanah, salah satu faktor yang perlu dipertimbangkan semasa memilih Dana adalah Risiko. Di dalam artikel Financial adviser’s should know clients’ risk tolerence, sememangnya perunding unit amanah / penasihat kewangan seharusnya mengetahui Profail Risiko pelabur dan juga kadar risiko Dana tersebut. Tidak kurang juga sebagai pelabur, mengetahui kadar risiko Dana tersebut juga adalah ilmu yang harus diketahui.
Bagaimana Risiko Dana diukur?
1) Standard Deviation. Ia mengukur kadar risiko dana tersebut. Lebih rendah Standard Deviation , lebih baik.
Standard Deviation is a measure of how much the actual performance of a fund over a period of time deviates from the average performance.
2) Sharp Ratio. Ia mengambil kira risiko dan juga kadar pulangan. Lebih tinggi Sharp Ratio, lebih bagus.
The Sharpe Ratio of a fund measures whether the returns that a fund delivered were commensurate with the kind of volatility it exhibited. This ratio looks at both, returns and risk, and delivers a single measure that is proportional to the risk adjusted returns.
Untuk mengetahui Standard Deviation atau Sharp Ratio sesuatu Dana, anda boleh bertanya terus kepada Perunding Unit Amanah anda. Saya tidak boleh memberi contoh disini kerana ianya adalah ‘confidential info’ syarikat saya. Yang lebih menarik, sebagai agen, kami mempunyai Benchmark dengan FTSE Shariah Index. Walaubagaimanapun, untuk mengetahui gambaran risiko secara umum, anda boleh menggunakan Fund Quickrank di Morningstar Malaysia untuk mengetahui volatility dan kadar pulangan Dana di Malaysia. Saya percaya masih terdapat laman web lain yang turut berkongsi kadar pulangan dan risiko dana unit amanah.
Beberapa maklumat penting lain bagi pelabur:
1) Rating yang tinggi ( seperti MorningStar atau Lipper) tidak semestinya memberi pulangan tinggi.
Dana yang mempunyai lebih banyak Bintang mampu memberi pulangan yang baik ( walaupun tidak tinggi) tanpa memberi risiko yang tinggi kepada pelaburan anda.
2) Lebih tinggi Rating tidak bermaksud lebih tinggi risiko.
Public Ittikal dan Public Islamic Dividen mempunyai rating 4 Bintang yang sama dr MorningStar. Namun ini tidak bermakna ia bermaksud risikonya juga tinggi.
Kesimpulan
Apabila anda ingin meilih sesuatu Dana, kedua -dua faktor Pulangan dan Risiko harus di pertimbangkan supaya kita lebih faham akan Dana tersebut dan bagaimana ia membantu anda mencapai Objektif Pelaburan/Kewangan anda . Dengan ilmu tersebut, saya jamin sebagai pelabur, anda tidak mudah panik dengan turun naik harga Dana tersebut.
Apa yang penting, lebih lama kita melabur, semakin tiada risiko pelaburan anda! Malahan risiko pelaburan unit amanah sebenarnya sangat minima kerana konsep kepelbagaian ( dana unit amanah di laburkan ke banyak sektor dan ini membantu mengurangkan risiko).
Untuk membuat pelaburan unit amanah, saya boleh berunding dan berbincang dengan anda Dana yang sesuai untuk tempoh jangkamasa panjang. Namun, pilihan tetap di tangan anda.
Kredit kepada Rediff dan TheEdge.
Salam Pelaburan,
