Ramai pelabur baru terjebak dalam kesilapan ASB financing kerana kurangnya pemahaman tentang strategi pelaburan ini. Walaupun ASB financing boleh menjadi alat kewangan yang menguntungkan, ia juga boleh membawa risiko jika tidak digunakan dengan betul. Dalam artikel ini, kita akan mengupas tujuh kesilapan utama yang sering dilakukan oleh pelabur serta cara terbaik untuk mengelakkannya.
1. Tidak Faham Konsep Sebenar ASB Financing
Salah satu kesilapan ASB financing yang paling asas ialah tidak memahami konsep sebenar pelaburan ini. Ramai menyangka mereka “melabur” apabila sebenarnya mereka mengambil pinjaman untuk membeli unit Amanah Saham Bumiputera (ASB). Ini bermakna mereka terikat dengan komitmen bulanan dan kadar faedah bank.
Contohnya, jika anda ambil pinjaman RM200,000 selama 30 tahun, anda perlu membayar ansuran bulanan sekitar RM900-RM1,000 bergantung kepada kadar faedah. Dividen ASB pula tidak dijamin dan boleh berubah setiap tahun. Jika dividen rendah, anda mungkin tidak mendapat pulangan yang mencukupi untuk menampung kos pinjaman.
2. Terlalu Bergantung Pada Dividen ASB
Ramai pelabur membuat kesilapan ASB financing dengan menganggap dividen ASB akan sentiasa tinggi seperti dahulu. Walhal, kadar dividen telah menurun sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Sebagai contoh, dividen ASB pada tahun 2023 hanyalah sekitar 4.25% tidak termasuk bonus.
Jika kadar faedah pinjaman lebih tinggi daripada dividen, pelaburan anda boleh menjadi rugi. Oleh itu, penting untuk membuat pengiraan pulangan bersih (net return) dan tidak hanya bergantung kepada sejarah dividen lampau.
3. Tidak Mengira Kos Sebenar Pinjaman
Antara kesilapan ASB financing yang kritikal ialah tidak mengambil kira kos sebenar pinjaman. Ini termasuklah:
- Kadar faedah (interest rate)
- Tempoh pinjaman
- Insurans (MRTA/MLTA)
- Caj guaman dan setem duti
Contohnya, untuk pinjaman RM200,000 selama 30 tahun pada kadar 4.5%, jumlah bayaran balik boleh mencecah RM324,000. Jika dividen ASB tidak cukup tinggi, anda mungkin hanya mendapat pulangan yang kecil atau negatif setelah ditolak semua kos ini.
4. Tidak Menyemak Kelayakan Kewangan Sendiri
Ramai yang terus mohon ASB financing tanpa menilai kemampuan kewangan sendiri. Ini satu kesilapan ASB financing yang boleh menyebabkan masalah kewangan jangka panjang. Anda perlu pastikan:
- Komitmen bulanan tidak melebihi 40% daripada pendapatan
- Ada simpanan kecemasan sekurang-kurangnya 3-6 bulan gaji
- Tiada hutang lapuk atau tunggakan CCRIS/CTOS
Jika anda terpaksa berhutang untuk membayar ansuran ASB financing, itu petanda pelaburan ini tidak sesuai untuk anda buat masa ini.
5. Tidak Faham Risiko Kadar Faedah Terapung
Majoriti pinjaman ASB financing menggunakan kadar faedah terapung (floating rate). Ini bermakna bayaran bulanan anda boleh meningkat jika kadar asas (Base Rate) bank naik. Kesilapan ASB financing yang biasa ialah tidak bersedia untuk perubahan ini.
Contohnya, jika kadar faedah naik dari 4.5% ke 5.5%, ansuran bulanan anda boleh meningkat sebanyak RM100-RM200. Jika anda tidak bersedia, ini boleh menjejaskan bajet bulanan anda.
6. Tidak Ada Strategi Keluar (Exit Strategy)
Ramai pelabur tidak merancang bila dan bagaimana mereka mahu keluar dari pelaburan ASB financing. Ini satu lagi kesilapan ASB financing yang boleh menyebabkan kerugian. Anda perlu ada strategi seperti:
- Jual unit ASB selepas 5 atau 10 tahun untuk bayar balik pinjaman
- Gunakan dividen untuk kurangkan baki pinjaman
- Refinance jika kadar faedah lebih rendah
Tanpa strategi keluar, anda mungkin terperangkap dengan pinjaman jangka panjang yang tidak lagi menguntungkan.
7. Terpengaruh Dengan Ejen Tanpa Ilmu
Kesilapan ASB financing yang terakhir ialah terlalu percaya kepada ejen atau pihak ketiga yang hanya mahu komisen. Ada ejen yang menjanjikan pulangan tinggi tanpa menjelaskan risiko sebenar. Pastikan anda:
- Semak latar belakang ejen
- Minta pengiraan terperinci (projection)
- Bandingkan tawaran dari beberapa bank
Jangan terpedaya dengan janji manis. Pelaburan yang baik memerlukan ilmu dan perancangan, bukan sekadar ikut-ikutan.
Cara Elak Kesilapan ASB Financing
Untuk mengelakkan kesilapan ASB financing, anda boleh ikuti beberapa langkah praktikal berikut:
- Fahami konsep dan risiko pelaburan ASB financing secara menyeluruh
- Buat pengiraan pulangan bersih selepas tolak semua kos
- Pastikan anda mampu bayar ansuran walaupun dividen rendah
- Gunakan dividen untuk kurangkan baki pinjaman, bukan untuk belanja
- Semak dan bandingkan kadar faedah dari pelbagai bank
- Rancang strategi keluar sebelum mula melabur
Selain itu, anda juga boleh dapatkan nasihat dari perancang kewangan bertauliah untuk menilai sama ada ASB financing sesuai dengan profil kewangan anda.
Contoh Pengiraan ASB Financing
Berikut ialah contoh pengiraan mudah untuk memahami potensi pulangan dan risiko:
| Butiran | Nilai |
|---|---|
| Jumlah Pinjaman | RM200,000 |
| Tempoh | 30 tahun |
| Kadar Faedah | 4.5% |
| Ansuran Bulanan | RM1,013 |
| Jumlah Bayaran Balik | RM364,680 |
| Dividen ASB (4.25%) | RM8,500 setahun |
| Jumlah Dividen 30 Tahun | RM255,000 |
Dari pengiraan ini, anda boleh lihat bahawa jumlah dividen tidak mencukupi untuk menampung keseluruhan kos pinjaman. Ini menunjukkan pentingnya membuat pengiraan sebelum membuat keputusan.
Kesimpulan: Bijak Urus Harapan dan Realiti
ASB financing boleh menjadi alat pelaburan yang berkesan jika digunakan dengan betul. Namun, ramai yang terjebak dalam kesilapan ASB financing kerana kurang ilmu dan terlalu mengikut trend. Untuk berjaya, anda perlu faham risiko, buat pengiraan teliti, dan rancang strategi jangka panjang.
Jangan terlalu berharap kepada dividen tinggi semata-mata. Sebaliknya, urus harapan anda dengan realiti pasaran dan kemampuan kewangan sendiri. Pelaburan yang berjaya bukan tentang ikut orang, tetapi tentang keputusan yang bijak dan berinformasi.
